Com os juros nos níveis mais baixos da história, especialistas incentivam a população a buscar melhores condições de pagamento de empréstimos.
Modalidade popular entre aposentados e pensionistas, além de servidores, o empréstimo consignado é descontado diretamente do salário ou do benefício.
Eles podem pedir a portabilidade dessa dívida para outra instituição financeira que ofereça taxas mais baixas.
No Espírito Santo, são 899.850 operações na modalidade ativas, com cerca de 450 mil aposentados, que podem aproveitar os juros mais baixos para rever as atuais condições e conseguir tarifas menores.
“No momento atual, é importante tentar avaliar as taxas de juros de outros bancos, incluindo as fintechs, que são as instituições financeiras totalmente digitais”, defende o economista Marcelo Loyola: “As parcelas vão ser recalculadas com base nas taxas de juros menores que temos hoje.”
Ele explicou que é possível fazer uma simulação dos descontos com as parcelas e prazos de cada banco, e comparar com as atuais condições de empréstimo.
“Isso pode ser feito no próprio site do banco, ou na agência. A simulação vai garantir se a nova opção representa vantagem. Se não, é melhor nem trocar de banco”, avalia Loyola.
Outro ponto positivo que pode garantir menores taxas para os aposentados é a concorrência entre as instituições financeiras.
“As fintechs chegaram para aumentar ainda mais a competitividade, o que é positivo para o mercado. Por isso, é comum que as condições de crédito estejam sempre mudando”, afirma Jorge Eloy, presidente do Conselho Consultivo da Associação dos Representantes dos Banco do Estado (Arbes).
Antes de transferir a dívida para outro banco, o aposentado pode contar com o aconselhamento gratuito do Procon.
“Quando o consumidor tiver qualquer tipo de dúvida, antes mesmo de pedir um financiamento, ou se estiver se perguntando se a portabilidade é uma boa ideia, podemos oferecer essa orientação”, explica Raquel Godinho, gerente de atendimento do Procon-ES.
“Temos contadores disponíveis para analisar as opções dos diferentes bancos, e verificar se o contrato de empréstimo é o ideal para a situação financeira do aposentado ou pensionista. Além de protocolar reclamações, o Procon também está pronto para orientar a população”, ressalta a gerente.
Pesquisa das condições de crédito a cada três meses
Antes de solicitar a portabilidade, o aposentado deve ter uma séria de cuidados. A principal precaução é comparar as taxas.
“O ideal é buscar sempre as melhores condições, comparando no máximo três ou quatro instituições financeiras, de três em três meses”, recomenda o presidente da Arbes, Jorge Eloy.
“Dentro desse prazo, dá para notar mudanças nas condições de crédito, sem que essa pesquisa se torne cansativa”, completou Eloy.
“Outra dica, para evitar confusões, é comparar opções com o mesmo prazo de pagamento atual. Se você ainda tem 30 meses para pagar, pegue como base, em outro banco, as parcelas para quitar a dívida nos mesmos 30 meses”.
Já o economista Paulo Cézar Ribeiro Silva sugere que o aposentado procure a ajuda de um amigo ou familiar para fazer essa pesquisa. “Essas informações simplificadas estão disponíveis nos aplicativos, então é importante, caso o idoso não se sinta seguro com essas plataformas, contar com a ajuda de alguém”, aconselha.
“É comum que os bancos ofereçam empréstimos de valor mais alto. Não caia nessa”, orienta o especialista.
“Peça o crédito somente em caso de emergência. Não é vantagem fazer uma poupança com esse dinheiro. Como os juros estão baixos, ele não rende”.
SAIBA MAIS
O que é portabilidade
> Portabilidade de crédito é a possibilidade de transferir uma operação de crédito de uma instituição financeira para outra, com o objetivo de obter uma condição mais vantajosa em relação ao contrato original
> Com a portabilidade, a operação original é finalizada
> O saldo devedor é pago pela nova instituição financeira, com a qual o novo contrato foi firmado, por transferência eletrônica, sem a participação do cliente
> O processo não inclui o chamado “troco”, pois o cliente não recebe nenhum valor na operação.
> A portabilidade apenas assegura ao cliente seu direito a transferir sua operação de crédito para uma instituição interessada em ser a nova credora
> Se você ainda não for cliente da instituição que vai lhe conceder o novo crédito, ela pode cobrar tarifa de cadastro para início de relacionamento.
Cuidados antes de transferir a dívida
> Pesquise, de três em três meses, as condições de crédito em diferentes bancos, baseando-se no mesmo prazo de pagamento
> Faça simulações pelo site ou aplicativo do banco, comparando as parcelas com as atuais
> Se necessário, peça a ajuda de amigos ou familiares na hora de acessar as plataformas digitais. Certifique-se de estar acessando o site oficial do banco ou instituição
> Se tiver dúvidas, é possível procurar o Procon para receber orientações de especialistas
> Ao receber uma proposta de portabilidade, leia o contrato com atenção e avalie se as condições apresentadas pela nova instituição financeira são realmente mais vantajosas para você
> Não conceda, em hipótese alguma, procurações a terceiros, nem assine contratos onde as condições da operação de crédito estejam em branco. Em caso de dúvida, não assine
> A oferta do “troco” deve servir como alerta. Verifique se o valor da parcela ou se o número de parcelas remanescentes vai aumentar. Se sim, avalie se é vantajoso assumir mais compromissos futuros em função da concessão do “troco”
> Peça a explicação de todos os detalhes envolvidos na contratação e a apresentação da planilha de Custo Efetivo Total (CET)
> Compare a taxa de juros e o CET do contrato atual com o resultado da operação após a concessão do “troco”. Tenha em mãos as planilhas de CET das instituições financeiras para tomar sua decisão
Como fazer a mudança
> Primeiro, solicite à instituição financeira com a qual você possui a operação de crédito informações sobre o seu contrato
> Quem vai fazer a portabilidade é a instituição financeira ofertante do novo crédito
> Com base nas informações sobre o contrato antigo, a nova instituição irá registrar o pedido de portabilidade em sistema mantido na Câmara Interbancária de Pagamentos (CIP).
> Após o registro na CIP, a instituição original tem o prazo de 5 dias úteis para se manifestar se quiser manter o cliente
> A instituição antiga pode entrar em contato com o cliente e oferecer a renegociação do contrato com condições mais vantajosas.
> Caso o cliente concorde e haja formalização dessa intenção, ela registra a manutenção do cliente na CIP e o processo de portabilidade é interrompido
> Se não houver interesse em manter o cliente, a instituição original envia as informações necessárias para que a nova empresa finalize a portabilidade
> Após o envio das informações pela instituição original, a nova empresa transfere automaticamente os recursos diretamente para o antigo banco, gerando a quitação antecipada da dívida por meio de uma Transferência Eletrônica Disponível (TED)
> Após o recebimento dos recursos, a instituição original tem o prazo de dois dias úteis para emitir um documento que ateste a efetivação da portabilidade
os custos relacionados à transferência de recursos para a quitação da operação não podem ser repassados ao cliente
Observações
> A instituição antiga é obrigada a acatar o pedido de portabilidade, desde que o valor e o prazo da nova operação não sejam superiores ao valor do saldo devedor e ao prazo remanescente da operação original
> Caso haja recusa, procure a ofertante do novo crédito para se informar sobre os motivos. Se tiver algum problema, entre em contato com o Serviço de Atendimento ao Consumidor (SAC) ou com a Ouvidoria da instituição financeira original
> Caso você mude de ideia, a instituição em que está o seu contrato deve comunicar a decisão à outra empresa e manter a documentação
Fonte: Banco Central, Procon-ES e especialistas entrevistados
